1、看病贵看病难


看病贵，看病难是现在医疗范围存在的常见问题。对儿童群体，这一问题更为紧急。”全国政协委员，祈福集团副董事长、祈福生活服务主席兼CEO孟丽红在今年两会期间建议，要健全儿童保障体系，逐步打造统一的儿童社会医保规范。


孟丽红表示，儿童因为成长发育的特殊性，其免疫系统功能尚不全方位，免疫力低、患病率高、医疗需要较大。现在中国并未专门颁布针对儿童的社会医保规范，对于儿童医疗保障规范缺少整体性的规划。各地的儿童医疗保障近况参差不齐，仅有部分城市提出保障儿童的有关规范。同时国内常见存在的问题是对于儿童医疗保障以住院、急诊大病为目的，而对于普通的门诊成本，大多数区域一年内能报销的总限额很少。


在专业认识的采访中也发现，多数父母确实都在苦苦寻觅儿童门诊医保。家住北京的何女性对记者说，家小宝贝的身体比较弱，抵抗能力比较弱，出入医院的次数不免比较多，购买一份儿童门诊医保成为迫切的问题。


然而不但儿童医保规范不健全，就连商业儿童保险也紧急缺失。记者从多家商业性质的保险公司获悉，多数保险公司均觉得儿童的医保应先考虑重疾和意料之外医疗方面保障性的保险。市面上儿童医保商品多数均以重疾保险、意料之外保险与儿童教育险为主，门诊医保紧急空缺。儿童门诊医保“一险难求”已经成为很多父母的一大头疼事。


国务院进步研究中心金融研究所教授朱俊生在同意《经济察看报》记者采访时觉得，现在儿童医保是纳入在城乡居民保险里，基本医疗保险是涵盖的，但问题在于现在保障水平十分有限。


现在儿童、老人、女人与所有群体的门诊在城乡居民保险里都是一个问题。这背后折射出目前社保规范里门诊还没常见地得到统筹，反映出规范的缺点，同时可报销的商业保险极少，与门诊的商业保险基本不敢推出。“要对统一的医疗保障体系本身进行健全，因为儿童、老人等群体发生疾病的概率高、受关注度高、问题愈加突出，在整体改革的时候考虑到儿童的特征、老人的特征，适应不同群体的特征。”朱俊生说。


2、儿童门诊医保“一险难求”


中国有2.71亿儿童人口，占中国人口总数的20%，儿童是家庭的核心，承载着家庭与社会的期望，儿童的健康成长关系到家庭幸福、社会稳定和国家的将来。


目前中国的基本医保规范正在持续的改革，十九大报告提到“健康中国策略”，《中国儿童进步纲要（2024-2024）》将“健全覆盖城乡儿童的基本医疗卫生规范，提升儿童身心健康水平”作为儿童进步的主要目的。


但孟丽红表示，因为儿童群体的特殊性，现有些医保规范未能妥善解决其所面临的医疗问题。


业界专家觉得，尽管医疗保险政策在改革过程中逐步增加了覆盖范围，不少区域都将少儿纳入了基本医疗保险范围，但社会医疗保险“低保障、广覆盖”的特点决定了其保障限制多、用药类型覆盖少等特征，特别是各种新式诊疗方法、新型特效药物，不只很昂贵，而且均是自费范畴。


朱俊生对记者表示，城乡居民保险现在有的地方在做门诊统筹的试点，但可能没全方位铺开，所以儿童门诊在城乡居民保险当中不可以得到有效地报销。


正是受限于当下的中国基本医疗规范对于少儿医疗保障状况之低，为了弥补社保的缺点，很多父母不能不考虑选择一些商业性质的少儿医保，但即使是商业保险，现在也不尽人意。


记者日前在向日葵保险网注意到，有父母询问如何可以为自己3岁的女儿买份主要用于报销门诊成本的医保，有什么有关商品。


多家保险公司均回话称，现在来看，没什么保险公司会有儿童门诊医保的险种，有些保险公司只不过对于儿童意料之外医疗门诊是可以报销的，但疾病类的门诊是不可以报销的。还有极少数保险企业的疾病医疗险会附带住院前后所导致的门诊成本报销。


孟丽红表示，儿童具备患病率高、患病快，且一般多为容易见到的疾病等特征，并无需住院治疗，门诊疾病才是儿童主要面临的问题，也是家庭的一项要紧开支；即便是对于需要住院治疗的大病，大多数区域现有些医疗保险规范一是报销限额，二是报销比率并不高，这就意味着家庭仍然需要自己承担大多数成本。


多数父母向记者表示，愈加多的家庭想生二胎，两个孩子的状况下，患病就医的频率更高，家庭花费也更多，对于少儿医保的诉求就愈加强烈。


在朱俊生看来，商业医保针对儿童的可报销类险种比较少，假如把门诊涵盖在内的话可能收益就低了，这背后反映出保险公司现在对医疗风险成本的控制不是非常有利，与目前整体医疗服务的大环境有关。公立医院主导，整体医疗卫生方面的改革与药品流通方面都相对比较滞后，中间的乱象也比较多，商业保险公司非常难介入医疗保险服务过程去有效地控制成本。


“只有医疗卫生更具角逐性，而不是像目前的垄断性，保险公司之间才能形成各种各样的合作，保险公司也会最好地控制医疗服务成本的风险，如此才便于保险公司推出好的革新的商品。而现在保险公司其实也看到了有需要点，但假如封控能力没到位的状况下，是不敢冒然去做的，这与外部环境有非常大的关系。”朱俊生说。


3、专家呼吁将来应以家庭为单位参保


在朱俊生看来，现在儿童医保保障规范的缺少与不公平，与整体保险规范有关，儿童医保的纳入范围不合理，并反映出居民保险的投资机制、投资结构的问题。同时呼吁应从老百姓买家的角度达成家庭参保制。


“大家所提到的报销，都需要钱，资金从哪来，所以从投资机制上要做一些改革是比较要紧的。”朱俊生觉得，儿童是纳入在城乡居民保险里，而城乡居民保险非常大的问题在于投资水平低。城镇职工是依据薪资基数有动态调整机制，每年社保基数都往上调，但城乡居民每年是以政府文件的方法缴几百元钱，没动态调整机制，这就反映出投资水平比较低。


第二城乡居民投资结构与城镇居民也不同，城镇职工是雇主和雇员分摊，全国大多数区域是雇主缴百分之八，雇员缴百分之三。而含有儿童保险在内的城乡居民保险是财政补贴一部分、家庭出一部分，财政出大头、家庭出小头，这个投资结构是有问题的，财政目前的重压比较大，投资水平有限，使整体投资水平遭到局限。


“现在近况是家庭里面父母在城镇职工保险里，而儿童不含其内，这是有问题的。这就导致了父母不生病，但个人账户里积攒了不少钱，而孩子生病了，父母账户的钱却不可以给孩子用，这是个非常奇怪的规范特征。是把孩子推到了另外一个规范，而在另外一个规范里的保障水平又低于父母现在的保障规范水平。”